Kupiłaś telewizor na raty i wcześniej je spłaciłaś? Przed terminem rozliczyłaś się z kredytu konsumenckiego? Należy ci się zwrot części kosztów, czyli prowizji pobranej przez bank i odsetek. Czy można na to liczyć w przypadku kredytu udzielonego przez parabank?
Klient, który spłacił wcześniej kredyt konsumencki, nie musi ponosić pełnych kosztów prowizji i odsetek. Dotąd banki i inne instytucje finansowe naliczały pełne koszty, ale zapadł w tej sprawie wyrok w Trybunale Sprawiedliwości UE i interweniował Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Zobacz, jak odzyskać należne pieniądze.
Czy bank sam zwróci pieniądze?
Po interwencji UOKiK wiele banków zobowiązało się do zwracania klientom części kosztów prowizji i odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu na cele konsumpcyjne. Warto jednak nie czekać i skontaktować się w tej sprawie z bankiem, który udzielał kredytu (np. zadzwonić pod numer infolinii).
Jaką kwotę bank musi oddać?
Banki wyliczają kwotę zwrotu metodą liniową. Polega ona na tym, że wszystkie koszty kredytu, czyli prowizja, ubezpieczenie i odsetki (jeśli były naliczone z góry) dzielone są przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa. Następnie wynik mnożony jest przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania. Otrzymana suma powinna zostać zwrócona kredytobiorcy.
✔ Można sprawdzić, ile to będzie pieniędzy, korzystając z kalkulatora UOKiK. Jest on dostępny na stronie UOKiK. Ale ostateczną kwotę zwrotu wylicza bank.
Co zrobić, jeśli bank nie zwrócił części prowizji?
Należy złożyć pismo reklamacyjne. Można to zrobić osobiście w oddziale albo pocztą – listem poleconym za potwierdzeniem odbioru.
✔ Pismo należy zatytułować „reklamacja-wniosek”. Powinno zawierać dane kredytobiorcy, numer umowy kredytu i sformułowanie: „proszę o zwrot należnej mi kwoty z tytułu przedterminowej spłaty kredytu”. Należy podać nr konta, na które ma być dokonany zwrot pieniędzy.
✔ Warto powołać się na przepisy: art. 49 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tj. Dz.U. z 2019 r., poz. 1083) i stanowisko Prezesa UOKiK z 2 marca 2020 r.
✔ Gotowy wzór wniosku można znaleźć na stronie UOKiK w zakładce „Kredyty konsumenckie”.
Czy dotyczy to tylko kredytów bankowych?
Przepisy o obowiązkowym zwrocie nadpłaconych kosztów dotyczą także firm pożyczkowych, tzw. parabanków.
✔ Pożyczając w tych firmach, klient ponosi z góry wysokie koszty (m.in. opłaty wstępne, przygotowawcze). Jeśli pożyczkę spłacimy wcześniej, przysługuje nam zwrot, proporcjonalnie do tego, ile dni przed terminem oddaliśmy pieniądze.
✔ Dotyczy to także konsolidacji zobowiązań – jeśli pożyczka została spłacona np. kredytem albo inną pożyczką, nawet z tej samej firmy pożyczkowej.
Konsolidacja długu – kiedy to się opłaca
To rozwiązanie dla osób, które mają więcej niż jedno zobowiązanie, np. kredyt gotówkowy, kredyt na zakupy ratalne i debet w koncie.
Kredyt konsolidacyjny spłaca istniejące zadłużenie – zarówno w bankach, jak i w parabankach. Klient, który go zaciąga, zamiast wielu rat spłaca jedną. Nie otrzymuje pieniędzy. Trafiają one na konta jego wierzycieli. Kredyt konsolidacyjny oferuje większość banków. Aby go otrzymać, trzeba mieć zdolność kredytową.
Rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma rat „starych” kredytów. Zwykle dlatego, że kredyt konsolidacyjny jest udzielany na dłuższy czas. Raty są niższe, ale jest ich więcej. Może więc się okazać, że w sumie zapłacimy więcej.
Kredyt konsolidacyjny jest faktycznie korzystny, gdy jego koszty (prowizja i rzeczywista stopa oprocentowania RRSO) są niższe niż łączne koszty zobowiązań, które zostaną nim spłacone.
Teraz stopy procentowe są rekordowo niskie, więc kredyt konsolidacyjny może się opłacać, bo będzie niżej oprocentowany niż stare kredyty.
