Szybka pożyczka, kredyt odnawialny czy karta kredytowa - jak bezpiecznie podreperować domowy budżet, by nie zadłużyć się na lata?

Święta to czas radości, ale też sporych wydatków. Choinka, prezenty, zakupy... Domowy budżet nie zawsze jest w stanie udźwignąć te koszty. Skąd wziąć brakujące pieniądze? Zwykle nie od rodziny, która pewnie ma podobne problemy. Z pomocą może przyjść bank lub instytucja finansowa udzielająca pożyczek. Zanim jednak się zadłużymy, warto sprawdzić różne oferty i związane z nimi ryzyko. Podpowiadamy, na co trzeba zwrócić szczególną uwagę.

Szybka pożyczka - na co zwrócić uwagę zanim podpiszesz umowę?

Chwilówka to pożyczka udzielana na krótki okres przez instytucje finansowe. Jest łatwo dostępna, bez zbędnych formalności. Nie musisz nawet wychodzić z domu, by ją uzyskać. W dodatku firma pożyczkowa zwykle nie sprawdza twojej zdolności kredytowej. Warto jednak zachować czujność, zanim podpiszesz umowę.

Jak znaleźć wiarygodną firmę udzielającą pożyczek? Najpierw przejrzyj oferty.

Zwróć uwagę na:

• Oprocentowanie. Poproś firmę o symulację – wyliczenie całkowitej kwoty pożyczki. Sprawdź też, ile wynosi RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa procentowa.
• Warunki przedłużenia spłaty.
• Koszty związane z opóźnieniem w spłacie pożyczki.
• Zapisy związane z ewentualnym ubezpieczeniem pożyczki (teoretycznie jest dobrowolne, ale często dopiero jego wykupienie uruchamia pożyczkę).
• Opłaty dodatkowe. Trzeba się z nimi liczyć, gdy bierzesz pożyczkę on-line. Firmy pobierają je np. za rejestrację na stronie internetowej, rozpatrzenie wniosku, przedłużenie spłaty pożyczki.

Sprawdź instytucję, w której chcesz się zadłużyć. Zajrzyj na stronę Komisji Nadzoru Finansowego (www.knf.gov.pl), a konkretnie na listę ostrzeżeń publicznych. Jeśli firma tam figuruje to znak, że jest nieuczciwa. Sprawdź na stronie Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych (https://psip.pl), czy firma jest ich członkiem. Jeżeli tak, to dobrze o niej świadczy.

Przejrzyj fora internetowe, ale podchodź do nich z rezerwą. Niektóre opinie, zwłaszcza te pozytywne, mogą nie być pisane przez klientów. Zrezygnuj z firmy, gdy informacje są negatywne lub w ogóle ich nie ma. Zwróć uwagę na stronę internetową firmy, czy są tam jej dokładne dane, m.in. NIP, REGON i KRS, oraz czy zasady udzielenia pożyczki są podane prostym językiem. Poproś firmę o formularz informacyjny, są w nim dane o kosztach pożyczki. Przed podpisaniem umowy dokładnie ją przeczytaj.

Szczególnie uważaj, gdy:

• Firma wymaga, abyś wpłaciła jej prowizję za kredyt jeszcze przed podpisaniem umowy.
• Pożyczkodawca nie chce ci udostępnić umowy do jej przeczytania przed podpisaniem.

Pamiętaj! Maksymalna wysokość odsetek nie może obecnie przekraczać 9,5 proc. w skali roku. Natomiast maksymalne koszty pozaodsetkowe mogą wynieść 25 proc. pożyczonej kwoty plus 30 proc. za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100 proc. kredytu.

Kredyt odnawialny: na czym polega? 

Aby go dostać, musisz posiadać konto w banku i regularne wpływy na rachunek. Jeśli jesteś nowym klientem, trzeba będzie przedstawić dokumenty potwierdzające twoje dochody (np. PIT za ubiegły rok, odcinki emerytury). Bank sprawdzi też twoją zdolność kredytową. Wniosek o kredyt możesz złożyć on-line.

Kredyt odnawialny polega na tym, że bank dopisuje ci pewną sumę do konta (zwykle wielokrotność pensji) i pozwala z niej korzystać. Czasem limit ma ustaloną konkretną kwotę. Wysokość oprocentowania zależy od banku, który limit przyznaje. Zazwyczaj jest ono niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Nie masz też, jak przy kredycie gotówkowym, określonego harmonogramu spłat. Dług spłaca się automatycznie przy każdym zasileniu konta. Kredyt jest udzielany na rok. Bank zwykle automatycznie go przedłuża (za dodatkową opłatą).

Kredyt odnawialny ma ten minus, że daje ci poczucie, iż masz więcej pieniędzy niż faktycznie. Jego wadą jest też to, że obniża twoją zdolność kredytową, co będzie brane pod uwagę przy ewentualnym wniosku o inny kredyt.

Pamiętaj! Odsetki zapłacisz tylko od wykorzystanej przez ciebie kwoty (np. masz na koncie 5 tys. bankowych pieniędzy, ale potrzebujesz podjąć tylko 3 tys. i to od tych 3 tys. bank naliczy odsetki). 

Karta kredytowa - gdzie ją dostać i jak działa?

Możesz ją dostać w dowolnym banku. To, ile pieniędzy będziesz mogła wydać (tzw. limit wydatków), zależy od wysokości twoich dochodów. Mając kartę kredytową, możesz robić zakupy na koszt banku (oczywiście w ramach indywidualnie przyznanego limitu). W dodatku nie musisz mieć w nim konta osobistego. Wydanie karty jest zwykle darmowe. Zapłacisz natomiast za jej wznowienie, a w niektórych bankach także za miesięczną obsługę karty, chyba że dokonasz transakcji bezgotówkowych na określoną przez bank kwotę.

Maksymalne oprocentowanie karty wynosi 4-krotność stopy lombardowej NBP. Obecnie jest to 7 proc. rocznie. Używaj karty tylko do transakcji bezgotówkowych – wypłacanie pieniędzy z bankomatu przy jej użyciu jest zwykle obciążone wysoką prowizją (3–5 proc.), a w niektórych przypadkach pobrana kwota nie będzie objęta okresem bezodsetkowym.

Pilnuj terminu spłaty. Każda karta ma tzw. okres bezodsetkowy (w zależności od banku wynosi on od 45 do 60 dni). W tym czasie nie są naliczane odsetki od zadłużenia. Jeśli oddasz pieniądze w terminie, nic nie zapłacisz za korzystanie z bankowych pieniędzy. Może się jednak zdarzyć, że nie jesteś w stanie spłacić całego zobowiązania. Co wtedy? Przelej kwotę minimalną wynoszącą 3–5 proc. wykorzystanych pieniędzy. Od pozostałego zadłużenia trzeba będzie zapłacić odsetki. Jeśli natomiast nie spłacisz kwoty minimalnej, bank naliczy dodatkowe odsetki karne i dodatkową opłatę za nieterminowa spłatę.

Gdzie kierować pytania odnośnie umowy pożyczki? 

Jeśli masz jakieś wątpliwości dotyczące umowy pożyczki, możesz je wyjaśnić, dzwoniąc na infolinię konsumencką 801 440 220 lub 22 290 89 16 (czynna od 8.00 do 18.00). Pytania możesz też skierować mailem na adres [email protected].

Od umowy pożyczki możesz odstąpić w ciągu 14 dni, licząc od dnia jej udzielania lub podpisania dokumentów. Trzeba wtedy zwrócić odsetki naliczone do dnia odstąpienia od umowy i kapitał. Ten ostatni w ciągu 30 dni (po tym czasie odstąpienie będzie nieważne).